なつこです。
今回は自分でも大変興味深いテーマなんですが、ズバリ
債務整理をしてもローンが組めるのか？です。
債務整理すると5〜10年はブラックリストに載るので、クレカが作れなかったり各種ローンが組めなくなると言われてますね。
ですが先に申しますと、なつこたち夫婦の経験上、債務整理をしてもおよそ3〜4年くらいでローンが通ってしまう。ということがわかりました。
私たちは任意整理をしました。今回のケースは自己破産や個人再生だと厳しいんじゃないかと思われます。
今回は任意整理後（未完済）でローンが組めた事例と、なつこが考えるローンが組める前提条件をまとめました！
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債務整理中でもローンが組めた事例（519万円）
| 借入額 | 519万円 |
|---|---|
| 返済回数 | 84回（7年） |
| 借入先 | ジャックス |
| 債務整理開始後 | 4年目 |
最初に紹介するのが、自動車のローンが組めた事例です。借入額は519万円、返済回数は84回、毎月61,800円を払っています。
しかもこのローン、実は前に乗っていた車のローン残債も含めての借入なんです。
前の車の残債はおよそ80万円。オリコでの借入だったので、ジャックスからの借入でオリコを残債一括返済したという流れになっています。
ただジャックスの審査も条件があって、要保証人でした。なので旦那の父に保証人になってもらいました。
ちなみに日産のディーラーでローンを組んだのですが、もちろんジャックスの前には日産フィナンシャルでもローンを組もうとしました。（金利1.9%だったかな）
審査に出してみたところ、オリコの残債80万円を一括返済が条件となりました。
なつこたちは貯金ゼロなので、それは無理ってことになり断念…。
ということで、頭金ゼロのジャックスのオートローンで審査をかけたところ、見事通りました。
当時の属性（年収、勤続年数など）などは以下の記事でまとめています。
債務整理中でも住宅ローンの事前審査に通った事例（2,595万円）
| 借入希望額 | 2,700万円 |
|---|---|
| 返済回数 | 420回（35年） |
| 借入先 | ARUHI住宅ローン専門機関 |
| 債務整理開始後 | 4年 |
新築一戸建て2,700万円があったので、不動産に話を聞きに行ったついでに住宅ローンの事前審査までやってみました。
ARUHIは住宅ローン専門機関で、日本最大手です。最短1分で事前審査のネット申し込みができるので、免許証があればサクッと事前審査が可能です。
フラット35ということで、返済期間は35年間。名義人の年齢なども落とされる要因となるそうですが、31歳の旦那はOKでした。
借入希望額の2,700万円には若干届きませんでしたが、2,595万円で事前審査が通りました。頭金を105万円用意すれば家が購入できました。
引っ越し代や手付金などが用意できなかったので本審査まではやらず、不動産には丁重にお断りしてキャンセルしましたが、債務整理4年後で家が買える望みがあるとわかって、とっても嬉しかったです！
当時の属性（年収、勤続年数など）などは以下の記事でまとめています。
完済後1年足らずで住宅ローン本審査にも通過！
なんと！
任意整理完済して1年経っていないけど、住宅ローンの審査に通り、住宅購入しちゃいました～！
任意整理が終わっても、その後5年はローンが組めないと言われているなか、マジでラッキーでした。
自分たちの自信にもつながりました(*´ω`*)
債務整理中でもiPhoneやiPadが分割で購入できた事例（各10万円越え）
| 端末代金 | 10万円越え |
|---|---|
| 返済回数 | 24回〜48回 |
| 借入先 | au |
| 債務整理開始後 | 1年 |
私たちは夫婦でauのiPhoneとiPadを購入していますが、 いずれも審査落ちしたことはありません。
債務整理してから今までApple製品を5台購入していますが、どれも無事審査に通っています。
Apple製品は審査落ちする人もめずらしくないんですよね。債務整理していても買える人は買えるんだなという印象です。
当時の属性（年収、勤続年数など）などは以下の記事でまとめています。
債務整理中でもローンが組めることの前提条件
ということで、夫婦で債務整理をしていますが、車もiPhoneも旦那の名義でローンが組めました。住宅もいけたかもしれません。
債務整理をしてて返済中でもなぜローンが組めるんだろう？？と考えてみたところ、もしかしたら次の要因が挙げられるんじゃないかなーと思いました。
- 社内ブラックではない
- 長期にわたって付き合いがある
- 滞納がない
勤続年数や年収、さらにこの上記の3つが絶対揃っているってことが前提条件じゃないかと、考えております。
もう少し詳しく一つずつ突っ込んでいきましょう。
1．社内ブラックではない
今回事例で挙げた3社は、債務整理をしたところとはまったく関係のない会社です。
債務整理をするとその債権者（借入先の会社）側で「社内ブラック」として扱われ、半永久的にその会社の関連のカードが作れなくなります。
実際にわたしたち夫婦が整理したのが
- エポスカード
- 三菱UFJニコス
- じぶん銀行（旧DCキャッシュワン）
- アコム
- プロミス
この5つです。例えばアコムと三菱UFJニコスは、三菱UFJフィナンシャルグループなので、UFJグループの借入はおそらくほぼ無理でしょう。
ちょうどジャックスでローンが組めた3ヶ月後くらいに店頭で勧められてauウォレットクレジットカードの申込をしてみたのですが、審査落ちました。
あとで調べてみたら、auウォレットクレジットカードって、三菱UFJ系なんですよね。そりゃ落ちるわ、と。w
メモ
ここらへんに関して、社内ブラックのカードを申込したら再契約ができたという情報がありましたら教えていただけますとうれしいです！
2．長期にわたって付き合いがある
これは車とauに言えることですが、付き合いがだいぶ長いです。
車もauも旦那が18歳の頃からの付き合いです。
それが直接審査に影響するかどうか確率は低いところではありますが、多少は見ているんじゃないかなあ。
仮になつこが企業側でジャッジを下す側だとしたら、よくわからない人間よりも昔から付き合いのある人間で、人となりがよくわかる人の方がお金を貸しやすいし、サービスを利用してもらいたいなと思います。
その上での、つぎの項目です↓
3．滞納がない
長い付き合いがあっても、しょっちゅう滞納しているようだと信用はガタ落ちですよね。
債務整理をしたからといって、お付き合いのあるところにはきちんと期日までに支払いを済ませていれば、信用が一気にガタ落ちすることはありません。
リアルな人間関係も同じだと思います。
なつこたちは消費者金融は本当に遅延&滞納だらけでしたが、債務整理をしたあとは、ほとんど滞納していません。
債務整理をすると毎月の支払いも軽くなるから、きちんと払えるようになっただけなんですけどね。
そりゃ払えるお金があるならきちんと払いたいわ。
うっかりミスで引き落としができなかったことは1〜2回ありますが、その後督促がきてもすぐ払っていますし、最長でも1ヶ月以内には絶対払っています。
「滞納がない」というのは当たり前の条件です。
連続で滞納したり、長期にわたって滞納すると、ローンは組みにくくなります。
債務整理中のクレジットカードはやや厳しめ。
債務整理でも各種ローンが通ることを書いていきましたがクレジットカードは厳しめの印象です。
しかし、可能性はゼロではありません。2つの事例をこちらで紹介します。
債務整理中でも楽天カードの審査に通った事例
2016年12月になつこ名義で楽天プレミアムカードの審査に通過しました。
債務整理開始2年後、専業主婦というスペックで、ショッピング枠20万円、キャッシング枠0で楽天プレミアムカードをつくることができました。
この時はキャンペーンの手紙が自宅に届いたので審査が通りやすかったということもあったかもしれません。
分割の利用ができず一括払いだけでしたが、すごく嬉しかったです。
債務整理中でもアメックススカイトラベラーの審査に通った事例
なつこの事例ではないですが、Twitterのフォロワーさんの審査通過事例です。
楽天カードには落ちたけど、アメックスの審査は通過したとのことです。
年会費は10,000円と高いですが、残債が160万円あるのにクレカが作れる事例はすごく励みになります！
あくまでも参考程度にどうぞ！
債務整理をしていても、そのあとふつうにローンが組めたりするよ！という希望を持ってもらおうというのがこの記事の主旨です。
まだまだ人生は長いです。家が欲しくなるかもしれない、親の介護で車を購入しなければならない。そんな時にローンが組めるかも？ということを知っておくとなにかと安心かもしれません。
安易に借入をしてしまうのではなく、まずは金銭状況を正して、適切なタイミングと無理のない範囲で計画的に借入をしましょうね！
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