なつこです。
タイトルにもあるように、住宅ローンの事前審査に通過しました。
申し込みには手付金50万円が必要で、その他引っ越し代や家具代などもろもろ捻出できませんので、結局仮審査のみなのですが、それでも事前審査には通過しちゃいました！
その時の属性、審査した金融機関、新築を購入するときの住宅ローン減税まで、気になる住宅ローンの話をさらっとまとめました。
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なんで住宅ローンの審査なんてしたの？
「任意整理でまだ返済中なのに、なつこはまた無謀なことしているよー」
と思われたかもしれません。
最近物件のサイトを見て回るのが好きなのですが、家の近くに広さと値段がなつこ達の身分にあった物件があったんです！
まあ貯金もゼロだし、すぐには買えないけど、もし住宅購入するとしたらどういう流れなのか、金銭的な部分を中心に話を聞いてみたいな〜と思いまして。
で、とりあえずスーモで無料資料請求してみよう！と軽い気持ちで資料請求をしました。
資料が送られてくると思うじゃないですか？？
まあ想像通りなんですけど、物件担当の不動産からTELありまして。
「一度、弊社の方にご来店いただけますか？？」と。
お、おぅ、じゃあ行ってみるか！（どうせガッツリ営業くるんだろう。なつこたちはブラックだから審査に通らないんだからな！！！！）
当たって砕けろ的なノリで家族で行きました！
そんで、新築でこの値段の住宅はなかなかレアだし、仮審査してみましょうよ！という不動産の口車に載せられたのです。
住宅ローン事前審査の内容と属性
住宅ローンを組むときは夫婦共同名義の方も多いと思いますが、とにかくコストは抑えめにしたかった（というか身の丈に合わせたかった）ので、旦那の収入のみで審査してみました。
今回事前審査をしてみたのは、ARUHI（アルヒ）住宅ローンという国内最大手の住宅ローン専門金融機関です。
免許証があれば、最短1分で審査が完了します。今回も入力後、鬼の速さで審査結果が返ってきました。
事前審査ですが、免許証番号を入力したり、免許証そのものの画像を添付したり、しっかり信用情報の開示はされていると思います。
現に事前審査後は90日間申し込みができないそうなので。
フラット35で新築物件2700万円借入希望
今回の借入希望価格は諸費用込みの2,700万円。（フラット35、100％ローン）
新築一戸建ての物件です。
フラット35って、「90％ローン」と「100％ローン」で選べて、100％ローンだと若干金利が上がります（1％満たないくらい）。
しかも今回の審査内容だと、フラットで90％ローン組む（＋10％は別のローン）のと100％ローン組むのとでは毎月の返済額に4,000円の差が出てきます。
35年は月換算で420回なので、4,000円×420回＝1,680,000円もの差が出てきます。軽自動車もしくはコンパクトカーが1台買えちゃいますね。
旦那の属性
- 年収470万円
- 正社員勤続6年目
- 賃貸6年目、家賃10万円
- 他社借入→車ローン月6万円返済、残債450万円
- 借入希望額2700万円
ちなみに他社借入には債務整理は含みませんでした。
債務整理分はエポス1社のみ残っていて、残債107,000円です。
入力にはクレジットカードやキャッシングの審査と同じように、勤務先の情報なども入力しました。
結果は「2595万円までなら融資可能」
入力後、本当に速攻審査結果がわかりました。
申し込み前に会員登録をするのですが、審査結果はマイページにして確認ができます。
ARUHIフラット35での借入可能額、約2,595万円！
月々の返済額約7.7万円！
今の家賃が10万円だから、毎月の固定資産税の積立とかを差っ引いても2万円以上今より住居費が安くなるのはとても嬉しい・・・！
というかなによりも事前審査に通過することがびっくり！！絶対無理だと思っていたから！
借入希望額にはじゃっかん届きませんでしたが、これだけ貸してくれるということで信用が回復しているのですね(；ω；)
しかも旦那の収入のみでの事前審査だったので、私の収入も足せば、不動産の人曰くもう1,000万円くらいはプラスになるだろうとのことでした。
車ローンの残債450万円もありつつ、家も手に入れることができるのは、夫婦揃ってで債務整理をしている私たちにとって、劣等感が少しだけ薄れました。
ようやくマイナスがゼロになるかも・・・！
賃貸派のなつこがマイホームもいいなと思った理由「住宅ローン減税」
なつこは一生賃貸でもいいか！って思っていたんです。
もう次の4月で上の子が小学生。どんどんお金が出るようになるし、思うように貯められない。家を買う資金を捻出するなんて、無理に等しいんじゃないかって思っていたんですね。
しかも私たちは夫婦で債務整理をしているわけで。
去年債務整理中でも車のローンが通ったとはいえ、その返済が月6万円もあるし、余裕なんてないんですよねぇ。。
でも、家を買うと、10年間ではありますが、住宅ローン減税が受けられるんですよ。
なつこたちは毎月約2.5万円の税金を払っているのですが、確定申告をすればこれがほとんど戻ってくる計算になるんですね。
ざっくりいうと、年末時点で住宅ローン残高が3000万円以上で最大30万円／年控除。
今回の物件に限っていってしまえば、住居費を抑えつつも払った税金が戻ってくるという。賃貸よりも光熱費は上がると思いますが、それでも安いはず。
つまり今よりも金銭状況は確実によくなるんですよね。
賃貸の家賃でアップアップしている人は、もしかしたら新築物件買った方がコストは抑えられるかもしれませんね。
年収510万円以下で「すまい給付金」がもらえる！
消費税率引き上げ時に年収に応じて「すまい給付金」がもらえます。
目安としては
- 消費税率8％→最大30万円
- 消費税率10％→最大50万円
が、申請すればもらえます。
すまい給付金のサイトでかんたんにシミュレーションできるので、気になる方はやってみてください。
頭金をどこかから捻出できるのであれば、すまい給付金を当てにして一時的に借金をしてしまうというのも可能ですが・・・。
まああまり借りるのはおすすめしません。
とくに消費者金融は手を出さないようにしたいですね。利息も高いし・・。
住宅ローンを利用したい場合、債務整理はお早めに。
どのタイミングでマイホームが欲しくなるかはわからないので、借金に苦しんでいる人は本当に早めに借金をどうにかしておいたほうがいいです！
一般的には自己破産10年、任意整理5年は各種ローンが厳しいとは言いますが、
- 勤続年数5年
- 社保なし（国保）
- 債務整理後4年
の旦那でも車のローンに通っていたり、今回みたいに住宅ローン事前審査に通ったりしています。（しかも車ローンの残債は年収分残っているという。）
※日産車ローンの事前審査は通ったけど本審査はダメだったので、今回の住宅ローンもその可能性が高くなるとは思いますが。
でも事前審査とはいえ「通った」という事実はブラックな私たち夫婦にかすかな希望が見出せたわけで、とてもテンションが上がりました。笑
滞納せずまじめに借金を返済して、まじめに仕事を続けていれば早い段階でローンが組めるようになるのではと思うので、後悔しないうちに借金は整理しておきましょう。
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