なつこです!
最近ね、インスタをやっているんだけど、いろんな投稿を見ていると、「妊娠しちゃった」とか「ママ友ウザイ」とかそういう投稿の6枚目当たりからいきなり「毎月7万円の返済が1万円になる!」的なものを見かけます。
「え?怪しくない?」
「本当に大丈夫??」
と不安に思っている方のために、今回はそのカラクリを教えてあげましょう。
正体は…債務整理である。
このブログを読んでくれている人たちは賢い人ばかりなので、すでにそのカラクリにお気づきかもしれませんが、減額の正体は「債務整理」です。
債務整理についておさらいしましょう。
債務整理とは

債務整理には主に3つの方法があります。
- 任意整理:カード会社に掛け合って、毎月の返済額を減らしてもらう。
- 個人再生:裁判所の手続きを経て、元金を5分の1程度までカットしてもらう。
- 自己破産:裁判所の手続きを経て、借金をゼロにしてもらう。
ざっくりこんな感じです。任意整理、個人再生、自己破産、これらをすべてひっくるめて「債務整理」です。債務=借金の整理です。
ちょっと難しい言葉ですけどそれぞれの特徴はこの記事内で詳しく解説するので、下まで読み進めてくださいどーぞ。
どれも共通点は、毎月の支払いが減ること、そして弁護士や司法書士に依頼をして手続きをしてもらうこと。(自分でもできなくはないみたいですが、素人がやるのはリスキーだと思う)
でも、この手続きにはデメリットがあります。

デメリットはこの後、解説していきます。
借金減額診断がうさんくさすぎる理由
こう感じた人はいませんか?
「そんな毎月の返済が簡単に減るわけないだろうw」って。
いやでもね、確かに債務整理をすると毎月の返済額は減ります。(一部、減らないケースもあるそうですが、そういう場合は手続きをしちゃダメです)
けど毎月の返済額が減るというメリットの裏には、デメリットもあるわけですよ。こうしたデメリットが明かされていないから、胡散臭いなと思ってしまうのです。
一例として、私がインスタで見つけた借金減額診断の投稿を挙げてみます。

これ、元々は「ユニクロ二度といかん」みたいな投稿で、私も「え、なんだろなんだろw」って思って
見ていたの。
そしたらさ、

貯金の話になって、「私は貯金どころか毎月カツカツ」「さすがに何か行動しなきゃヤバいと思って、」とかいってリボ払いの返済がピンチときた。
もうここらへんから匂わせがすごいw
からのー、

ハイ、きた!無料シミュレーション!笑
やっぱそうくるよねー!
さ、じゃあ次の項目で、この減額診断の正体を暴いてみましょー!
「毎月の返済が8万円から2万円に減る」の正体
これは、「任意整理」もしくは「個人再生」ですね。
任意整理は、借金額はそのままで元金を36回〜60回に分割して支払いっていく手続きです。分割で返済している間は、利息がかかりません。
私は任意整理をしたので、例として挙げてみます。
任意整理
こんな感じで、実際に本当に毎月の返済額は減ります。
でももちろんデメリットもあります。
- 金融ブラックになる
- 整理したカードは今後使えなくなる
- 新しいカードも作れなくなる(5年〜10年)
- 弁護士・司法書士費用がかかる(私は3社分で10万円くらいでした)
みんなが気にするのは、金融ブラックだったり、今後クレジットカードが使えなくなること。
こうした重要なデメリットが、インスタの投稿では明かされていないので、胡散臭く見えるんだと思うの。
で、もう一つ。「毎月8万円の返済が2万円になる」の正体は、個人再生も挙げられます。
個人再生
個人再生は私はやっておらず、事例は挙げられませんので、裁判所のホームページから説明を抜粋してきました。
個人再生手続とは,借金などの返済ができなくなった人が,全債権者に対する返済総額を少なくし,その少なくなった後の金額を原則3年間で分割して返済する再生計画を立て,債権者の意見を聞いたうえで裁判所が認めれば,その計画どおりの返済をすることによって,残りの債務(養育費・税金など一部の債務を除く)などが免除されるという手続です。
個人再生手続利用にあたって|裁判所
債務額にもよりますが、借金を5分の1程度まで減らすことができ、減らした後は3年間分割返済。
500万円の借金(クレジットカード、カードローンなどの合計額)であれば、100万円まで減らして、3年間の分割になるので、100万円÷36回=27,777円くらいの返済になります。
個人再生にもデメリットはあります。
- 金融ブラックになる
- 整理したカードは今後使えなくなる
- 新しいカードも作れなくなる(5年〜10年)
- 弁護士・司法書士費用がかかる(相場は40万円前後)
- 官報に掲載される
- 申し立てが却下される可能性がある
4つ目までは任意整理と同じで、5つ目からは個人再生特有のデメリットです。
官報とは国の新聞的なもので、裁判所で手続きをする破産や個人再生をした人の氏名や住所が掲載されています。
それだけではなく、法人の決算報告や定款、大臣や各省庁の人事異動とかが掲載されているそう。
ピンポイントで手続きした人の名前を見つけるのはかなり大変なので、他人バレのリスクは少ないかもですが、破産者マップなんてものもあるので注意は必要です。

「月々の返済額を0にできる可能性」の正体
これは「自己破産」ですね。
自己破産は、借金をゼロにできる手続きです。
私も本当は自己破産の手続きで進めていました。けどデメリットが多すぎて任意整理に切り替えました。
自己破産のデメリットをまとめます。
自己破産
- 金融ブラックになる
- 整理したカードは今後使えなくなる
- 新しいカードも作れなくなる(5年〜10年)
- 弁護士・司法書士費用がかかる(相場は40万円前後)
- 官報に掲載される
- 申し立てが却下される可能性がある
- 一定の職業に就けない
- 全財産を没収される
6つ目までは個人再生と同じ。太字の部分が自己破産特有のデメリットです。
一定の職業に就けないのは、自己破産手続き開始から免責許可がでる数ヶ月のみ。
士業、生命保険募集人、警備員、旅行業の登録、質屋営業の許可など…
あと全財産を没収されます。住宅、車、生命保険などなど…(ただし財産評価が20万円未満なら没収はされない)。

私は避けたかったのは、官報に載ること。
私が任意整理した当時はまだ「破産者マップ」なんてものがなかったから、破産でも良いかなって思っていたけど、結果やらなくてよかった。今、普通に破産者マップに掲載されちゃうし><
でも、破産じゃないと借金を解決できない人は、破産を選んでもいいと思うよ。それが借金を立て直すための第一歩だからね。
、、、そんな感じで、借金減額診断(シミュレーター)で毎月の返済がゼロになるっていうのは「自己破産」だよということです。
【注意】債務整理を依頼するときはここに気をつけて!
借金減額診断(シミュレーター)から債務整理をしようと考えている人もいると思います。
大手の事務所もシミュレーターがあるので、気軽に使ってみるのは良いかもしれません。
注意点だけまとめておきますね。
- 費用は必ず比較検討をする
- できれば試算をしてもらう
- 信頼できそうだと思ったところに依頼をする
- 実績がちゃんとあるところに依頼をする
費用は必ず比較検討をする
費用は必ず相見積もりとって!
債務整理の費用って事務所で結構違います。私は3社10万円だったので、1社当たり3.5万円くらい。
旦那の任意整理は別の事務所で1社2万円でした。

でも中には1社10万円とかもあるみたい。3社を任意整理すれば30万円!これは高すぎるっしょ…
任意整理した結果、同じ返済額になるのであれば安い事務所の方がいいわけで。。
債務整理の費用ってどこの事務所でも分割払いを受け付けてくれるんだけど、それでも費用が高かったらその支払いに詰むケースもあるわけです。
費用が払えなくて辞任されてしまったら、時間もお金もムダになってしまう。
なので費用はしっかり比較検討を!
できれば試算をしてもらう
任意整理や個人再生は、和解後に何年も返済を続けていく必要があります。
この”返済ができるかどうか”が結構ポイントになるのです。
親切な事務所であれば、整理したときの返済額を教えてくれるところもあるので、できれば無料相談時に聞いておければベスト。
家に持ち帰ってゆっくり依頼するかどうかを決める判断材料にもなります。
信頼できそうだと思ったところに依頼する
債務整理をする弁護士、司法書士でも、不祥事を起こすことがあります…。

記事にはしてないけど、過去に「HIROKEN」というところが非弁行為したってのもあったね。
今ももしかしたらこういう事務所があるかもしれないので、注意。
見抜くのは難しいので、感覚的に「なんかこの事務所怪しいな」って思ったりとか、「対応が雑だな」って思ったりしたら、依頼はやめておきましょう。
実績があるところに依頼をする
弁護士だろうが、司法書士だろうが、一番いいのは実績が多いところ。
司法書士は1社140万円以下の借金が取り扱いできないから、そこはちょっと残念だけど。
というよりも私が実際に司法書士事務所で依頼していて、そこがとっても良かったし、やっぱり弁護士よりも費用が安かったから、すごく満足してるんだけども。
まあ何よりも実績が重要だと思う。それでいて、信頼できるかどうか、ですね。
事務所の見分け方はこちらの記事もどうぞ↓

債務整理の無料相談の返信メールを載せております↓

まとめ
なんか借金減額診断って、いいところばかり切り取られていて解せなかったから、記事にしてみました。
まあでも借金減額診断も広告を貼って利用されることで、その人にお金が入るわけだし、それで生活している人も多いから、外野がなんやかんや言うことではないのだけど…
でも私はこれだけブログやTwitterで債務整理のデメリットもたくさん発信しているのに、いいところばかり言っているのにちょっと許せない気持ちがあったw
借金減額診断(シミュレーター)を使う、使わないはあなた次第です( ^ω^ )
おすすめの事務所が知りたい方は、こっそりTwitterのDMをくださいな。
ではまたー
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