【借金200万円】自力返済かおまとめローンか？債務整理も検討する？完済戦略を立てよう！

なつこです！

今回は借金200万円の完済戦略です。

自力返済をするか？

おまとめローンで負担を下げるか？

債務整理をするか？

個々の状況によってもいろいろ変わると思います。具体的な返済シミュレーションと共に考えていきましょう！

なつこ

かながわ総合法務事務所で任意整理をして、今はそこで働いてるという変わった経歴を持つお姉さん（借金ブロガー）🤗夫婦で任意整理300→0。2024年ブラック消滅。当ブログは8年目。3姉妹のママ。お問い合わせはプロフィールページよりどうぞ。

Contents

借金200万円はどのような状態か？
借金200万円を任意整理するとどうなる？
その他の債務整理（自己破産・個人再生）はどうなの？
- 借金200万円を個人再生する場合
- 借金200万円を自己破産する場合
まとめ

借金200万円はどのような状態か？

「借金200万円」は、年収300万円の人なら年収の半分以上が負債となっており、返すのもかなり厳しい状況になっています。

年収400万円でも、半分が負債。年収500万円でも、3分の1はゆうに超えているという状況。

貸金業法により、「総量規制」がなされており、年収の3分の1以上はお金が借りられない仕組みになっています。

ただし、これはあくまでも消費者金融での借入や、クレジットカードのキャッシングのみ。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用分（一括・分割・リボ問わず）は対象外となっています。

なつこ

多重債務者を増やさないための規制だったと思うんだけど、銀行からの借り入れとクレカリボが対象外って、あんまり意味がないような…（この2つの支払いが厳しい人も多いのに）

銀行もリボも、いっちょまえに上限15％くらいの利息はかかっていますし、毎月多めに返済をしていかないと完済までが遠いです…。

借金が300万円、400万円、それ以上もある人からしたら、「なんだ200万円くらい」って感じかもしれませんが、状況によっては十分厳しいです。

なつこ

事務所で借金200万円の人を見ていても、月収の半分以上が返済に回ってしまう…なんなら給料がほぼほぼ返済で飛ぶ…という人も多いです。

借金200万円の完済戦略としては、どのようにやっていけばよいのでしょうか。

毎月の収支で借金200万円は返済できるか？

借金200万円の完済を目指すためには、まずは毎月の収支状況を整理してみましょう。

例えば、借金200万円の内訳が以下の通りだったとします。

借入先	残債	毎月の返済額
楽天カード	50万円	月10000円（リボ）
三井住友カード	20万円	月10000円（リボ）
アコム	50万円	月15000円
プロミス	30万円	月5000円
アイフル	10万円	月4000円
地銀カードローン	50万円	月10000円
合計	210万円	月54000円

毎月の支出から54000円を捻出できていればOKです。

ただし、手取り月収と、実家暮らしなのか一人暮らしなのか、にもよります。

例えば手取り18万円で実家暮らしであれば、残りは13万円。

食費（2.5万円）・日用品（5000円）・携帯代（5000円）家に入れるお金（30000円）だとすると、合計で65000円。残りも同じく65000円。

65,000円ー54,000円（借金返済分）＝11,000円が余ります。

なつこ

11,000円余りますが、毎月5,000円くらいの貯金をして、残りの6,000円は趣味娯楽費といったところでしょうか。

できることなら副業で毎月少しでもお金を稼ぎつつ、貯金や借金返済に充てておくと、後々の生活が楽になるかな…というイメージです。

毎月54,000円を返済すると、利息はいくら？何年で返し終わる？

借金200万円を利息年15％で借りていて、毎月54,000円返済した場合のシミュレーションを見てみましょう。

返済シミュレーションは、日本貸金業協会のものを使用しています。

シミュレーションでは千円単位で入力ができなかったので、「60,000円」で設定してみます。

すると、結果はこうなりました。

トータルの利息額：603,377円
総返済回数：44回（3年8ヶ月）

こんな結果になりました。

借金の返済で「定額元利返済」（※毎月一定額を支払い、その中に元金と利息が振り分けられるタイプ。借入残高が減るほど利息の支払いも減っていく。いわゆるリボ払い方式）となっているものは、返済初期は、60,000円のうちの24,000円ほどが利息にとられています。

シミュレーションを見ればわかるように、借金は返せば返すほど、その利息はどんどん減っていきます。

ただし、途中でまた借りてしまった場合。

利息が増えますし、完済時期も遠のいてしまいます。。

なつこ

借金は、借りて返してを繰り返していると、一向に減りません…。

では、2年で完済を目指す場合は、毎月いくら払えば良いのでしょうか？

借金200万円を2年で完済するなら毎月10万円が必要

毎月10万円を返済原資に充てることができれば、ちょうど2年で返済が完了します。

利息額は315,884円と、月6万円を返済するよりも半分近く抑えられます。

なつこ

毎月10万円が返済できると強いですね。

では、もし、1年で完済を目指したい場合は…？

借金200万円を1年で完済するなら毎月18万円が必要

※日本貸金業協会のシミュレーションは、毎月返済額10万円までしか設定できなかったので、こちらの返済シミュレーションをお借りしました。

借金200万円を1年で完済する場合は、毎月180,516円を返済する必要があります。

利息額は166,194円。4年での返済と比べて437,183円も低くなりました。

なつこ

1年間頑張って18万円を返済に当てても、利息は16万円…。改めて利息の破壊力ってすごいです。

おまとめローンを検討してみるのも◎

現在の借入先が15〜18％の利息となっている場合、おまとめローンを検討してみても良いでしょう。

ただし、おまとめローンは、商品ごとに特徴があるので注意が必要です。

「アイフル」「東京スター銀行」「LINEポケットマネー」「オリックス・クレジット」「ダイレクトワン」の5社を比較してみましょう。

	アイフル「かりかえMAX」	東京スター銀行	LINEポケットマネー	オリックス・クレジット「ORIX MONEYおまとめローン」	ダイレクトワン
利用限度額	1万円〜800万円	30万円〜1,000万円	〜300万円	50万円〜800万円	1万円〜300万円
金利	3.0％〜17.5％	9.8％、12.5％ 14.6％	3.0％〜15.0％	3.0％〜17.8％	4.9％〜18.0％
対象者	満20歳以上	満20歳以上、65歳未満給与所得の方 ※自営業、主婦、パート、アルバイトは不可	※公式記載なし	満20歳以上、64歳まで毎月定期収入がある方	25歳以上の安定収入がある方
おまとめ対象	消費者金融、銀行系、クレカリボ	消費者金融、銀行系、クレカなど	消費者金融、クレカキャッシングのみ ※銀行、クレカキャッシングは対象外	消費者金融、銀行カードローン、クレカショッピングリボ、キャッシングリボ	消費者金融、銀行カードローン、クレカショッピングリボ、キャッシングリボ
返済方式	元利定額返済方式	元利均等月賦返済	元利均等方式	元利込み定額返済	元利均等返済方式
保証会社	なし	東京スター・ビジネス・ファイナンスもしくは、アイフル	なし	なし	なし

おまとめローンとはいえども、各社金利の最大値が14.6〜18.0％となる可能性もあるため、注意が必要です。

また、クレカリボや銀行系が対象外の商品もあるので、こちらも注意しましょう。

毎月の返済額が下げられ、金利も下げられれば、今よりも返済は楽になりますし、完済までのスピードも早くなります。

なつこ

返済が厳しい場合は、おまとめローンの検討もあり！

ただし、

必ずしも残債務の全部をカバーできる限度額が与えられるとは限らない
審査に通らない可能性もある（すでに滞納している人は要注意）
後々支払いが厳しくなった場合、借りてすぐの任意整理は条件が厳しくなる場合がある

この点には注意が必要です。

ちなみに、事務所ではおまとめローンの任意整理をするケースもまあまああります。

なつこ

東京スター銀行、アコム、LINEポケットマネーなどなど。結構見かけます…。

では次に、借金200万円を任意整理した場合のケースを見ていきましょう。

借金200万円を任意整理するとどうなる？

任意整理をすると基本的には将来利息がカットとなるため、現状よりも返済額が減るケースが多くなります。

その他、任意整理の特徴としては、以下のようなものがあります。

返済が元金のみの3年〜5年返済となる（もっと長い例もあり）
手続きをしたカードは使えなくなる
信用情報が5年〜10年のブラックになる（一般的には任意整理手続きから10年※5年で完済した場合がブラック）
住宅ローンや車ローン、奨学金など、手続きをして不利益になるようなものは手続きが除外できる
家族や職場など、周りの人にもっともバレにくい手続きである

任意整理は「債務整理」という、借金の支払いを整理する手続きの１つです。債務整理には他に「自己破産」や「個人再生」といったものがあります。

なつこ

自己破産や個人再生については、このあと解説します。

任意整理は一般的に、認定司法書士や弁護士に依頼をして手続きをしていきます。

借金200万円を任意整理した事例をいくつか確認してみましょう。

①借入先6社で200万円の場合

借入先	残高	任意整理後の返済額	分割回数
イオンカード	50万円	8,000円	63回
楽天カード	50万円	9,000円	56回
プロミス	30万円	8,000円	38回
セブンCSカード	30万円	5,000円	60回
auペイカード	30万円	5,000円	60回
PayPayカード	10万円	5,000円	20回
	合計200万円	40,000円/月

もともと90,000円/月を返済していたケースですが、任意整理をすることで毎月の返済額を半分以下に抑えることができました。

利息がかかっていないので、単純に毎月4万円を5年近く返済すれば借金がゼロになります。

②借入先7社で250万円の場合

借入先	残高	任意整理後の返済額	分割回数
イオンカード	50万円	8,000円	63回
セブンカードプラス	50万円	8,000円	63回
ポケットカード	30万円	5,000円	60回
JCBカード	20万円	5,000円	40回
日専連カード	15万円	5,000円	30回
アイフル	75万円	13,000円	57回
スルガ銀行	10万円	4,000円	25回
	合計250万円	43,000円/月

こちらも利息カットで、毎月4.3万円を払えばおよそ5年で完済です。

任意整理は途中で多めに返済することもできるため、多く返せば返すほど、その分完済は早くなります。

なつこ

まとまった入金があったタイミングで繰上げ完済をすることも、もちろんOK！

③借入先6社で260万円の場合

借入先	残高	任意整理後の返済額	分割回数
ペイディ	45万円※うちApple25万円	13,000円※別途25万円一括	12回
アコム	35万円	12,000円	30回
プロミス	25万円	5,000円	50回
dスマホローン	35万円	8,000円	44回
JCBカード	90万円	13,000円	70回
楽天カード	30万円	5,000円	60回
	合計260万円	56,000円/月