任意整理後にCIC信用情報開示してみた

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信用情報開示

CIC(信用情報)の郵送開示をしたので手順と見方を解説!任意整理完済後はブラック喪明けになったのか

投稿日:2019年8月31日 更新日:

なつこです!

先月に任意整理を完済しましたので、念願のCIC(信用情報機関)に開示を試みました!

私は過去(平成26年)に、エポス、じぶん銀行(旧DCキャッシュワン)、プロミスの3社を任意整理。
そしてついこの前の平成31年7月に全ての残債を返し終わりました。

この期間で新たに楽天カードも作ったのですが、こちらは任意整理しておらず、現在はリボ払いで残債を払っています。(お恥ずかしながら強制解約済み)

そんな状態での信用情報開示。画像付きでガッツリ晒したいと思います( ^∀^)

  • 任意整理完済後の信用情報はどうなっているのか気になっている人
  • エポス、アコム、楽天カード、プロミスの信用情報はどんな感じ気になる人

こんな人はぜひチェックしてみてくださいね!

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CICとは

CICは正式名称が「CREDIT INFORMATION CENTER」(クレジット・インフォメーション・センター)割賦販売法・賃金業法・指定信用情報機関ということで

クレジットカードやショッピングローン、消費者金融などの登録業者が、個人との取引履歴などの情報を保有している機関です。

最近ではなにかとカード決済やローンを組んだりする機会が多いですよね。

でも誰もがクレジットカードを作ったりローンを組んだりできるわけではなく、一定の信用が得られた際に審査にクリアして利用ができるようになります。

なつこ
・・・というのはこのブログを見ている人ならわかると思います。

なつこは任意整理をしましたので、信用は限りなく低く、クレカ新規発行やローンを組むことは厳しめです。

その理由となるのが今回のCICの信用情報です。ここに記載されている情報を元に、各債権者は審査をしてカード発行や否決などの判断をしているのです。

CIC割賦販売法・賃金業法 指定信用情報機関のサイトへ

CICの開示方法は3通り

CICの開示方法は全部で3通りあります。

なつこは今回郵送開示を選びました。

クレジットカードを持っている人はスマホやパソコンが便利です。

窓口が近くにある人はそちらの方が開示手数料が安く済むのでおすすめです。(全国に7ヶ所)

スマホ・パソコン開示

スマホ・パソコン開示は概ね同じ流れです。パソコンで開示する場合もスマホが必要となります。

必要なもの
開示手数料:1000円(クレジットカード、デビットカード)
電話、受付番号をメモるもの
こちらから受付をします

スマホ・パソコン開示は受付から1時間以内に開示をする必要があり、さらに受付は8:00〜21:45となっています。

そして、電話をする際は、クレジット契約で利用した電話番号からかける必要があります。

これがクリアできないと、スマホ・パソコン開示は難しいです。

あと手数料をはクレカ払いに対応していますが、デビットカードは「楽天デビット」や「auウォレットプリペイドカード」は利用不可でした。

「三菱UFJデビットカード」なら使えるそうです。

なつこ
ハードル高すぎる!

ちなみに本人確認書類は不要です。

郵送開示

CICの郵送開示では必要なものが3種類。

必要なもの
開示手数料:1000円(定額小為替※要手数料100円)
本人確認書類のコピー
開示申し込み用紙(こちらからダウンロードできます)

任意整理をしていてクレジットカードを1枚も持っていない人は、こちらの郵送開示を利用します。

なつこ
なつこも郵送開示で今回手続きをしました。

郵送の際は、封筒に「本人確認書類のコピー」「開示申込書」「定額小為替1000円分(発行から6ヶ月以内)」の3点を入れて、首都圏開示相談室にまで送ります。

合計1462円の出費。

運転免許証やパスポートを持っている人は、それ1枚で本人確認書類はOKです。

なつこはどちらも持っていないので、マイナンバーカード+住民票にしました。

マイナンバーカードを持っているので、セブンのマルチコピー機で250円で住民票が取得できました。作っておいてヨカッタ( ^∀^)

窓口開示

CICの窓口開示に必要なものは2種類です。

必要なもの
開示手数料:500円
本人確認書類

そして、CICの窓口は全国で7ヶ所あります。

首都圏開示相談室 東京都新宿区西新宿1−23−7
新宿ファーストウエスト15階
JR新宿駅徒歩10分
都営地下鉄大江戸線 都庁前駅徒歩5分
※京王プラザホテルの近く
北海道開示相談室 札幌市中央区北3条西3−1−6
札幌小暮ビル8階
地下鉄南北線さっぽろ駅徒歩4分
札幌駅前地下歩行空間「チ・カ・ホ」の2〜4番出口徒歩2分
※赤レンガテラスの近く
東北開示相談室 仙台市青葉区中央4−2−16
仙台中央第一生命ビルディング7階
JR仙台駅徒歩6分
地下鉄南北線・東西線仙台駅より徒歩5分
※ホテルモントレ仙台の先
中部開示相談室 名古屋市中区丸の内2−20−25
メットライフ名古屋丸の内ビル8階
地下鉄桜通線・鶴舞線 丸の内駅4番出口徒歩2分
※1階のセブンイレブンが目印
近畿開示相談室 大阪市北区梅田三丁目4番5号
毎日インテシオ5階
JR大阪駅桜橋口徒歩8分
地下鉄四ツ橋線西梅田駅北改札徒歩8分
※大阪中央病院のちかく
中四国開示相談室 岡山市北区下石井一丁目1番3号
日本生命岡山第二ビル 新館4階
JR岡山駅東口徒歩5分
※イオンモール岡山の前
九州開示相談室 福岡市中央区天神1−2−12
メットライフ天神ビル7階
地下鉄七隈線天神南駅5番出口徒歩1分
地下鉄空港線天神駅徒歩5分
※大丸福岡天神東館エルガーラの近く

電車代や車の駐車場代なども考えて、窓口開示の方がお得であればこちらの方が安いし、開示も早いし便利です。

CICの信用情報開示書でブラック情報の見方

CICでの信用情報でどこを元にブラックかどうかを見るのかというと、

  • お支払いの状況
  • 入金状況

です。

お支払いの状況は「異動」「本人以外弁済」「貸倒」「移管終了」「法廷免責」の5つあり、これらが記載されていると、ブラック情報となり、クレカの新規発行や各種ローンの契約が厳しくなります。

入金状況は直近2年の支払い状況が「$」「P」「R」「A」「B」「C」の6つで記載されており、「$」がズラッと並んでいるのが理想的なホワイトとなります。ちなみに記号の意味は下記で。

$ 請求通りの入金
P 請求額の一部が入金
R 本人以外から入金
(保証人ってことかな?)
A お客様の事情で約束の日に入金がなかった
B お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
C 未入金だが原因不明

今回なつこは「$」「A」「P」が記載されていました。
「A」はお客様の事情で未入金のしるしですが、なつこは口座振替となっているので、残高不足で支払いができてないケースとなります。
「P」の一部は、楽天カードでついていたので、これから晒す個人情報の楽天カードの欄で見解を書いていきたいと思います。

実際のCICの情報開示書を元に、なつこのブラック情報を見てみよう

さ!では今回なつこが取り寄せた、CICの信用情報開示結果を晒してみたいと思います。

なつこ
スマホは見にくいと思うので、ピンチアウトしてみてください!

楽天カード株式会社

残念ながら強制解約となってしまいましたが、現在はリボ払いでコツコツと返済している楽天カードの信用情報開示結果がこちら。

信用情報CIC楽天カードの開示結果

「A」と「P」がいくつか(泣)

約束の日に入金がなかったことを意味する「A」が4つ、請求額以外の一部が入金されたことを意味する「P」が4つありました。

「A」の後に「P」がついていることから、「A」がついた月の支払いが1ヶ月遅れてしまっている状態で新たな月の請求が来てしまい、2ヶ月分請求が来ているところに、前1ヶ月分だけ支払いをした。というのがおそらく「P」なんじゃないかなと思っています。

楽天カードは遅らす時はかなり遅らせてしまいます(◞‸◟)

改めてこうして信用情報を開示すると、クレジットカードの支払い遅れは本当に信用を失くすんだなーと反省しました。

アコム株式会社(じぶん銀行)

旧DCキャッシュワンで50万円をキャッシング、その後返済限定となっていて残債3万円まで減らしたのですが、DCキャッシュワンがじぶん銀行になって、そこから50万円枠が復活。

このおかげで結婚妊娠出産を乗り切れた、思い入れのあるカードです。

保証会社がアコムなので、任意整理をきっかけにアコムに保証内容が移りました。ってことでアコムの信用情報となります。

信用情報CIC楽天カードの開示結果

完済後も任意整理の情報はバッチリ記載

平成26年3月に任意整理を依頼して、そのあと出産もあり返済スタートしたのは9月です。

その間の記録が「異動」として残っています。

えっ、っていうか任意整理開始して実際に支払いスタートとなるまでの間って異動になっちゃうの?(◞‸◟)

もともとは自己破産で進める予定だったので、その間に積み立てを行なっていたのですが、急遽任意整理に切り替えたのが平成26年8月頃。

なんかその状態で「異動」となっても・・・って感じ。

この「異動」というのは長期にわたる支払いの遅れ(61日以上)のことです。

ちなみに右上に「保有期限:令和6年03月末日」とあります。

つまりこの情報を令和6年3月末まで保有するという意味だから、あと5年間は異動(ブラック)情報が掲載され続けることになります。

なつこ
任意整理完済後5年、ということはやっぱり全期間で10年間はブラックなんですね。長いな。。

SMBCコンシューマーファイナンス(株)(プロミス)

一番最初にお付き合いをはじめた消費者金融です。結婚前からほとんど使っていなかったのですが、なんだかんだ残債は30万円あったので、こちらも任意整理しました。

そんなプロミスの信用情報の開示結果はこちら。

信用情報(CIC)SMBCコンシューマーファイナンスの開示結果

延滞遅れなどなし!異動情報も記載なし!

じゃじゃーーーーーん!

まっしろ♡

楽天カードもアコムも延滞情報が記載されていて凹みましたが、プロミスだけは真っ白でよかったです!

アコムと違って、異動情報の記載もなし!

でもね、アコムとプロミスって毎月同じ日に同じタイミングで振り込みを行なっているのよ。

なつこ
約束は月末なんだけど、たまにズレ込んで1日とか2日に返済になってしまっていたのね。

そういう場合でもプロミスは割と柔軟に入金状況を「$」にしてくれるのですね!優しい・・・!

そしてこのプロミスの信用情報結果は「令和5年11月末日」まで保有されます。

これだけホワイトならどうぞあと5年保有していてくださいね!って感じですな( ^∀^)

CIC信用情報を郵送開示して気づいたこと

さて、3社の信用情報を開示しましたが、気づいたことが2つあります。

エポスカードの開示結果がない

裁判所から支払督促まで来てしまったエポスカード。そんなエポスカードも債務整理をしたのですが、

エポスカードの開示情報がない?!

今回CICから送られてきたものにはエポスカードについての情報がありませんでした。

契約したのにも関わらず信用情報が開示されなかった理由の1つに「今回の申請情報と登録されている情報が違う」というのがあるみたいです。

しかしちょうど1年前、2018年5月にJICCの情報開示をしたときはエポスカードのキャッシングの情報が記載されていたのですが。。

保有情報があってもおかしくないのだけど。。謎です。

債権会社によって情報の登録内容に差がある

とくに今回「アコム」と「プロミス」でかなり差がありました。

どちらも同じタイミングで任意整理をしていて、その後の支払いもずっと同じ日に同じタイミングで返済を続けてきました。

にも関わらず

アコム プロミス
異動情報 記載あり 記載なし
返済遅れ 1日遅れで「A」 1日遅れでも「$」

このことからも、アコムはかなり厳しいってことがわかりますね。

アコムとお取引している人は、クレヒスをしっかり積み上げるためにも、アコムの遅延は絶対に神経質になっておきましょう!

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まとめ

任意整理完済後の信用情報(CIC)の結果を晒してみました。

異動(ブラック)情報は完済後5年間保有されるが、完済後「異動」を消すかどうかは債権者によって差がある。というのが今回わかったことです。

それで、なぜかエポスの情報がないという謎なことも。笑

今回の開示結果を受けて、1日遅れでも容赦なく遅れの「A」がつくことから、お金がないからといって簡単に連絡もなしに遅らせることは絶対にしてはいけないな、と思いました。

なつこ
昔に電話越しに怒鳴られたトラウマもあって、遅れる際の電話連絡は避けていたんですよ。お恥ずかしながら。

でも信用問題に関わることだし、連絡一本入れておくだけで信用度は変わりますよね。

これ、見えない相手だから適当になっちゃうけど、現実世界ならきちんとやらないと友達なり家族なり関係が崩壊しちゃいますもんね。

なつこもしっかりお金を向き合ってコツコツと返済して、ゼロから信用を築き上げていこうと思います!

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なつこ

なつこ31歳。お互い借金を抱えたままできちゃった結婚。その後第2子出産を機に債務整理。MAX総額600万円を返済中です。3人の子どもがいます。

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