なつこです！
Twitterを見ていると、「任意整理しなきゃよかった」「うわー任意整理して後悔したー」って意見をよく見かけます。
でもそれは「任意整理」という制度が悪なのではなく、他に原因があるかなと思います。
なぜ「任意整理しなきゃよかった」ってなっちゃうのか？任意整理は悪なのか？私の考えをまとめたいと思います。
私は2014年に任意整理をして、2020年に完済しております。
任意整理をしなきゃよかった理由
なぜ「任意整理しなきゃよかった」って思うようになってしまうのか。
理由は以下の3つかなと思います。
- クレジットカードが使えない＆借金ができない（ブラック）
- 任意整理の費用が高すぎる
- 任意整理の返済が高すぎる
- そもそも任意整理すべき案件ではなかった
でもこれらって、別に任意整理という制度が悪なのではないですよ(´･ω･`)
クレジットカードが使えない＆借金ができない（ブラック）
任意整理の手続きをすると5年〜10年ほどブラックになります。
ブラックの弊害は、クレジットカードが作れない、借金ができない、ローンが組めないなど。
このこと自体にすごく後悔しているケースも多いでしょう。
けど待って。借金をどうにかしたくて、完済したくて、思い切って任意整理をしたはずなのに、またリボ払いや借金増やしてしまったら、元の借金生活に戻ってしまうわけですよ(´･ω･`)
借金から脱出するには、絶対クレジットカードを使わない、借金をしない。
クレジットカードは便利だけど、家計を狂わす原因にもなるからね。。
ブラック期間というのは一見ネガティブに聞こえがちですが、自身の無計画さを治す矯正期間だとも言えるのです。
任意整理の費用が高すぎる
任意整理の金額は、弁護士・司法書士の事務所に払う「費用」と、和解完了後に各カード会社に払う「返済」の2つがあります。
ここで述べるのは事務所に払う「費用」です。
任意整理は「1社〇〇万円」という費用体系となっています。
費用は事務所によって大きく変わってきます。
私の独自調査や、かながわ総合に来た乗り換え希望のご相談者さんのお話をまとめると、その振れ幅は1社1万円〜12万円。
整理するカードが3枚だったとして、
- 1社1万円→合計3万円
- 1社12万円→合計36万円
33万円の差があります…！
多くの事務所では費用の分割払いを採用しているとはいえ、3万円であれば分割3回で毎月1万円で済むところを、36万円であれば、半年の分割だとしても毎月6万円の負担です。
アホみたいに高い事務所で任意整理を依頼しちゃうのは危険。
事務所の費用が払えないとなると、事務所は辞任してしまいます。そうなるとカード会社の返済をストップしているものが再開されてしまいますし、督促もガンガンかかってきます。
せっかく勇気を出して任意整理したのに、振り出しに…
こうならないためにも、もう何回も何十回も口をすっぱくして言うのですが、
任意整理するときは複数の事務所にて費用を比較！！！！
これは絶対です。
任意整理の返済額が高すぎる
収支に対して、任意整理の返済額がかなりの割合を占めており、変わらず毎月の生活が苦しい…というパターンです。
なんでそうなってしまうのか？原因は以下の2つ
- 任意整理した時と生活環境が変わってしまった
- もうそもそも任意整理すべき案件ではなかった
生活環境が変わってしまったのは仕方ないですよね。
ここ数年ではコロナもあって、自分ではどうしようもないレベルで収入が下がってしまった人もいるでしょう。。
そもそも任意整理すべき案件ではなかった
そして、そもそも任意整理すべき案件ではなかった。
これは本来であれば収支的に「自己破産」や「個人再生」を選んだ方がいいにも関わらず、任意整理で押し進めてしまったパターン。
なぜこうなってしまうのか？それは、事務所が原因のケースと、本人が原因のケースの2種類があるっぽい。
事務所が原因のケースだと、本当ならその人は破産や再生がベターなのに、事務所都合で任意整理で進めてしまっているパターンです。
その逆もしかりで、任意整理でいけるのに、「自己破産しか無理！」みたいに破産一択で詰められた話も聞きます(´･ω･`)いろんな解決策を提示できるのが一番ですよね。
では次に、本人が原因のケースとは？
「破産や再生だと官報に名前住所が載るのに抵抗がある（破産者マップしかり）」
「破産や再生だと車ローンを払っている車が引き上げられてしまうから」
「破産や再生だと奨学金も手続きに含める必要があり、保証人に迷惑がかかってしまうから」
この3つは結構あるあるなケースだったりします。
官報はともかく、車や奨学金は手続きに含めない方が確かによかったりもします。
なので、この場合は本人希望で「任意整理でなんとか進めたい」って要望もよく聞きます。
実際にわたしがTwitterで受けた相談も何名かいらっしゃいました。
こういう場合は、特に「任意整理が悪」ってわけでもなく、車や奨学金といったローンがよくなかったりするんですね(´･ω･`)
任意整理は乗り換えができる
ここ最近、かながわ総合で多い相談が「任意整理の乗り換え」。
スマホかよ！って感じですが笑、すでに他事務所に払ってしまっている費用と比較していても、うちに乗り換えた方がトータルの支払い額が抑えられるってケースも多々あります。
実際にTwitterでDMいただき、何人か乗り換え相談してくれた方もいらっしゃいました。
「前の事務所との関係とか大丈夫？」と不安に思う人もいるかもしれません。
なんせ相手は士業。契約のことに関しては長けているでしょうし、なんかうまく言いくるめられそうな感じもしますよね。
そのあたりもフォローもまかせて！
乗り換えたらどれくらい変わるのかなど、うちでは計算もぱぱぱっと出るので、気軽に問い合わせてみてください。
乗り換え相談は、前の事務所との契約書など、なんらかの書面があるとスムーズです。
かながわ総合法務事務所LINE：https://linevoom.line.me/user/_db7Atgw_71Pn2b8N2tyU4zB0tQlBriSFw_w5vGg
★友達追加してトークから適当に文章を入れていただくと、専門のスタッフが対応します。
「なつこのブログを見ました」って言っていただいても全然大丈夫です。
まとめ
任意整理の制度自体は悪ではなく、しっかりと生活を立て直す良いきっかけにもなります。
債務整理には自己破産、個人再生、任意整理って3つがあり、任意整理は裁判所での手続きをせずに進められるため、言い方は悪いですが手続きに着手しやすいところがあります。
どれが良いのか、なかなか1人ではベストな決断は下せませんので、信頼できる何でも話せるような専門家にきちんと借金相談をするようにしましょう٩( ‘ω’ )و
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