なつこです٩( ‘ω’ )و
借金を解決する方法は主に2つ。
- 自力返済をする
- 債務整理をする
でも何やらここに第3の手法「住宅ローンに借金を組み込む案件」が登場している様子。
リスクが大きいこの件について、調べてみました！
住宅ローンに借金を組み込む案件とは？
さささっと説明しますね！
基本的に住宅ローンに借金を組み込むことは、やっちゃいけないこと。
購入する不動産を担保に貸し出すわけだから、そこに意味不明な負債を乗っけて融資を申し込むのはしまうのはアウト。
バレたら良くないんじゃないかな。
例えば3,280万円の物件を買うのに、3,280万円の融資申込みをするとします。
そこに200万円の負債を乗っけて、3,580万円の融資申込みをしようとするのはダメってことです。
https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/shouhin/jloan/pdf/jl_setsumei_02.pdf
上記は三菱UFJ銀行の住宅ローンの商品説明書。
資金使途を見てもらえればわかりますが、住宅購入や借り換えに使途が限定されていますね。
実際に負債を乗せて申込みをしたら、虚偽の申し込みになっちゃうはず。
ただ、これはダメなやつですが、住宅ローンを利用した借金借り換え案件は確かに存在します。
実はガチで住宅ローン専用のおまとめ商品はある
住宅ローンを利用して不動産を買う人向けに、別途ローン商品が用意されているのです。
本筋の住宅ローンではなく、住宅ローンと別枠のフリーローンと言ったら伝わるでしょうか。
- 住宅購入時の家具家電の購入費用
- 車の購入資金
- 現在抱えている借金のおまとめ
こんなものに使えます。
例として、住信SBI銀行の住宅ローンプラスという商品を見てみましょう。
1ー①「すでにお借入いただいている無担保ローンのおまとめ（借換）資金」というのがありますね。
無担保ローンとは、アコムやプロミスなど。
次に注目したいのが、借入限度額。
①500万円以内、もしくは、②住宅建築・購入にかかる諸費用を除いた住宅ローン借入金額の50％以内となっています。
これは、①か②のどちらか低い金額となります。
仮に4,000万円の物件を購入する場合、②であれば2,000万円が限度額かなと思いますよね。
しかし、比べると①500万円の方が低いので、必然的に500万円までとなります。
ここまでが大きな特徴。
他にも以下のような特徴があります。
- 返済期間は住宅ローンの返済期間と連動
- 変動金利・固定金利で選択可
- 返済期間は本筋の住宅ローンと同じくらい
では次に、注意点を見ていきましょう。
この商品の注意点
注意点は3つあります。
- 総量規制がある
- 民事再生時、住宅資金特別条項が利用できない可能性
- 事務取扱手数料がかかる（2.2％）
まずは総量規制。
この商品は普通に「借金」ですので、おそらく総量規制があります。総量規制とは、年収の3分の1はお金を借りられないやつ。
なので、年収600万円の人は、200万円までしか利用できません。
MAXの500万円まで借りられる人は、年収1500万円の人ですね。。
あとは、将来的に債務整理するとなった場合、個人再生が使えない可能性。（これちょっと私は理由がわからないんだけど、本筋の住宅ローンの物件が担保になっているからとかなのかな？？）
最後に、事務手数料2.2％。
200万円の借入であれば4万円が事務手数料として発生します。
住宅ローンおまとめの特徴や注意点など、なんとなくイメージは掴めましたか？
住宅ローンを使ったおまとめがおすすめの人
家を買うことに前向きなひと。
これ一択です。
「別に家いらない」という人はやっちゃダメです。
仮に「家を賃貸に出して、自分は住まなければOK」なんて業者に言われたとしてもやっちゃダメです。
なぜなら住宅ローンプラスのようなおまとめ商品は、賃貸の目的には利用できないから。
まあ仮に家を前向きにほしいと思っていても、変な怪しい業者から買わないのが一番です。
そういう業者のバック分をこちらが払う可能性だって十分ありますからね。。
借金を解決するには債務整理が一番( ^ω^ )
任意整理経験者から言わせると、借金をゼロにしたいなら債務整理が一番です。
なぜなら、もうこれ以上借金が増える余地がないので、確実にゼロになるから。
債務整理をすると今後はクレジットカードが持てませんし、もちろんお金を借りる事ができません。
いわゆるブラック状態ですね。
そうすると強制的に借金ができない生活の中で、今まで借りた分を返していくことになります。（もしくは借金がゼロになる）
すなわち、当たり前のように借金完済というゴールが見えます。
考えてみてください。
借金をどうにかしたいと思ってみんな自力で結構頑張るんですけど、長く続かず、借金減ってなかった、むしろ借金増えてしまっていた…なんて方も多いのではないでしょうか。
そういうことしているのって、時間のムダなんですね(´°̥̥̥̥̥̥̥̥ω°̥̥̥̥̥̥̥̥｀)
もがいている時間で債務整理の手続きをしていればどうなっていたでしょう？
督促も止まりますし、確実に元金を返済していくので、きちんとゴールが見えてきます。
利息もかからないから、今よりも返済額が下がります。
借金を返すためにわざわざ住宅購入というデカい買い物をしてリスクを負うよりも、弁護士司法書士に費用を払って利息と毎月の返済額を削ってもらったほうがいいってことは、これを読んでいる賢いみなさんであればすぐに理解いただけると思います٩( ‘ω’ )و
毎月の支払いが辛かったり、
督促が来て困っていたり、
任意整理をしたい！
という方はとりあえず弊所に連絡を…！
あらかじめどれくらいの返済額になるのか簡易診断してみるのも良いですし↓
とにかく誰かに話を聞いてほしい！というのであれば、なつこのTwitter（プロフィールのとこにリンクあります）のDMや、事務所のLINEでもOKです٩( ‘ω’ )و
事務所のLINE⇩（無料でOKです）
借金無料相談はどんとこい(°▽°)✊
— 【公式】かながわ総合法務事務所｜債務整理実績1万件以上🏆 (@kanagawa_legal) August 1, 2023
「自分でもよくわかってないけど、とにかく支払いが辛い😢」
↑こんな感じでもOKですよ😊https://t.co/5iOnqmFjDe
メールやLINEでのやりとりであれば心を落ち着かせながら相談できるのがメリット。
みなさんに丁寧だとお褒めの言葉もいただきます🙏 pic.twitter.com/HA3mhWbN4j
LINEを担当している宮本さんが丁寧で超優しいよ٩( ‘ω’ )و
という感じで、変なよくわからないスキームのものには手を出さず、真っ当な手法で借金を解決しましょ。。
まとめ
ざっと調べてみたり、自分が実際に家を買うときに金融の人とかなり仲良くなって、いろいろ質問しまくった経験からまとめました( ^ω^ )
ちなみにSNSにいる借金おまとめ案件は、大体こういうことを言っている。
- 今までに遅延・延滞してない→じゃないとそもそも審査に通らない
- 年収300万円以上→家買うならその年収からが審査対象となる（であろう）
- 債務整理NG→じゃないとそもそも審査に通らない
もう一度言うけど、本当に家がほしい人であれば、良いと思うのよ。
しかし、別に家欲しくないのに、借金を返すという目的のためだけにこうした案件に手を出すのはアウトです。
家が欲しくても、よくわからん業者を経由して買うのはいかがなものかなと思うんですけどね。
参考になれば幸いです！
貴重なご意見や、「おいここ間違っているぞ！」というのがあればTwitter …じゃなくてXのDMで教えてくださいませ。
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