どこよりもリアルな任意整理の体験談！手続きから完済、Q&Aまでを徹底的に網羅！

自分から喋ったりしなければバレません。事務所とのやりとりも工夫をすればOK。

かながわ総合では、書類の取り交わしには個人名を使っております。途中経過などの連絡方法も、LINEやメールがOK。メールすらも他人バレ（特に家族）が危ういって方は、フリーアドレスの捨てアド使うで良いと思います。

あと、DMで「通帳みられて家族にバレた」という方がいらっしゃったので共有しますが、この振込に関しても、任意整理の返済専用のネット銀行を開設しておくと良いかもしれません。

おすすめは、住信SBIネット銀行、楽天銀行、みんなの銀行あたりです。

事務所によってかなり差がありますが、日弁連や日司連では「1社あたり5万円＋税」が指針となっています。3社を手続きするなら15万円＋税、7社なら35万円＋税、といった感じですね。

かながわ総合では、1社あたり2万円〜5万円＋税で、各カードの利用残高によって異なります。

SNSなどで見かける減額診断の事務所は高いみたいです。
いくつか他所の契約書を見る機会があったのですが、よく読み解くと1社20万円だったりして、目ん玉飛び出ました。
減額診断系は、1社7万円〜10万円は普通にあるイメージです。

もちろん平気です！かながわもそうだけど、多くの事務所では契約当日に着手金などをもらわないところが多いと思います。

ちなみにかながわでは、特別な事情がある場合は、契約から2ヶ月程度は費用のスキップが大丈夫です。費用が発生しない期間を作ることにより、家賃や携帯代、税金などの滞納を解消して、生活を立て直せるようにします。すごく優しい制度♡私もそうしたかった！笑

止まります！

任意整理をすると、「私が債務者の代理人になりましたよ、だから今後は債務者に直接連絡しないで、こちらに全て連絡をしてくださいね」っていう通知を各社に送付します。
これを「介入通知」とか「受任通知」っていうのだけど、これを受け取ったカード会社は、その文面の通り、債務者本人に連絡してはならないので、督促が止まります。

実はこの「介入通知（受任通知）」は事務所によって、送付時期が異なるみたい。

かながわは基本的には契約当日、遅くても翌日には送付しています。

事務所によっては「初回入金確認後」、「契約日の翌月初」、「契約1ヶ月後」などいろいろあるそうなので、任意整理を依頼する比較ポイントとしては、介入通知の送付時期も確認してみると良いかもしれません。

基本的には持っているカード類は全部やっちゃった方がいいと思う！

任意整理って手続き〜完済後5年までブラックだから、それまでクレジットカードは新しく作れないんだけど…
でもこのカードが作れない（使えない）期間って、借金癖を治すいい矯正期間になるので、思い切って全部手放すことをおすすめします。

ただし、少額（5万円未満）であるとか、微々たる金額の後払い系は、無理してやらなくてもいいかも。とくに後払いは、万万が一返済中にピンチになった時に使えるお守り的な感じにもなるので、手続きはしなくても良いのかなと思います。

和解後の返済方法は2通りあります。

①自分が各社に振込返済をしていくタイプ、　②事務所に一括送金して事務所側で各社に振り分ける返済代行タイプ

①の場合は、完全に自分で管理するタイプです。私はこのタイプで完済までやっていきました。

②の場合は、手数料が発生します。1社あたり1000円前後となっている場合が多いです。手数料はかかりますが、完済まで代理人になっている安心感があるのが特徴です。
①の場合は返済が遅れたら、各社から直接我々に督促が届きます。②であれば代理人がついている以上、督促は我々に届きません。

また、プール金を確保してくれるので、返済が厳しい月はプール金を使って調整することができます。2ヶ月以上遅れて一括請求状態となった時も、代理人を継続している場合であれば再和解などの調整も行なってもらえます（①の場合はとにかく全部自分でやらねばならない）

「手数料が高い」とはよく聞きますが、月額数千円で代理人についてくれるなら、まあ割といいんじゃないのかなとは思います。

カード利用ド短期は、基本的にはできないと考えた方が良いです。

とくに消費者金融がその点について厳しめで、利用期間が1年未満だとあまり長く分割できないので、むしろ任意整理すると返済額が上がってしまうという現象が起きます。
（それでも将来利息のカットには応じてくれる傾向があるけど…）

業者単位で言うと、クレジットカードや大手サラ金、銀行カードローン（交渉先は保証会社）は大体どこも任意整理に応じてもらえる。最近多い後払い（メルペイやペイディ）も大丈夫。街金は業者によるって感じ。

そうそう、これは非常に大事なことなのですが、返済原資が用意できない場合も、任意整理は難しいです。その場合は個人再生か自己破産へ…

債務の大半が140万円以上であれば弁護士先生の方が良いかもしれません。

例えば5社あるうちの1〜2枚が140万円を超えている…という場合は提携の弁護士先生に和解交渉をお願いしていますので、問題ございません。

もちろん、相談は全国対応です！

ざっとお手持ちのカードの種類、各カードの利用残高、利用期間（何年前くらいから使っているなど）を整理して、LINEや電話でお問合せをどうぞ。まずは任意整理ができるかどうか？を診断をいたします。

債権回収に行っているものや、裁判所から手紙が来ている場合も、合わせてお知らせいただけると良いと思います。

手続きをするクレジットカードに付帯するETCカードは使えなくなってしまいます。事故らないように、早めに車から抜いておきましょう。

ETCカードが必要が場合は、デポジット型のETCカード「ETCパーソナルカード」を作ることをおすすめします。

個人的に、おまとめローンが優勢なパターンというのは、下記。

①全部の債務をおまとめローンでまとめられる場合
②近いうち住宅ローンを組む予定がある場合

①ですが、おまとめローンにも審査があり、審査に通っても満額借りられるとは限らないです。
そうなると例えばサラ金だけまとめたけど、クレカのリボ払いは残ってしまった…という中途半端な状態になる。
こういう中途半端な状態というのはさらに状況が悪化してしまうケースが多いです。

かながわで相談される方の中にも、「おまとめしたけど、結局状況は変わらなかった…」という方を何人も見ました。
であれば、最初から任意整理した方が、時間もお金（利息）も無駄にならずに良いかなとは思います。

②ですが、住宅ローンを組む際は、負債をまとめられるローン商品が利用できることがあります。そういったものでまとめられそうなら、そっちを利用するのが良いかなと思います（金利が住宅ローンと同じくらいで借りられるので圧倒的に得）。
ただし、おまとめしたいからといって住宅ローンを組むのはナシです（そういう危険な案件がSNSであったりするので要注意）。

我が家の場合は、ここにとくに困ったことないんですよね。。

任意整理をしたあとに、auでiPhone2台、iPad2台とか審査に通っています。どれも10万円以上するものなんだけど、、

ただ、通らない可能性はあるので、携帯電話の替え時だなと思ったら、中古品で安く手に入れるか、もしくは比較的利用しやすいと言われるペイディのAppleプランを利用するかです。

ちなみに、私はペイディのAppleプランには通りません。。

引越しそのものは問題ないです。

ただし、賃貸の保証会社が信販系（エポス、セゾン、オリコなど）の場合はブラックの影響で審査に通りにくいと思います。そうなると、物件の選択肢が限られてしまう、、って感じですかね。

ちなみに、現在エポスなどの家賃保証を利用している方が任意整理をする場合、今のお住まいはとくに影響はなく手続きができます。

「エポスカードを任意整理したいけど、エポスの家賃保証も利用している」→カード利用分と家賃保証の分離手続きが可能です。

各社への返済は口座引き落としではなく、振込をしていく形になります。

そして、その振込方法には「①自分で各社に返済」もしくは「②事務所が代行する」の2パターンがあります。

①の場合は、各社の和解書に記載された指定の口座に、自分で振り込みます。

②の場合は、事務所にまとめて送金をし、事務所が各社に振り込んでいきます。

もう一つ、大きな違いとしては②の場合は完済まで代理人業務が続くことです。そのため、万が一返済が遅れてしまっても、直接カード会社から連絡が来ることはないので、その点は安心です。プール金なども使うので、払えない月があっても安心です。
ただし、手数料はかかります。

ちなみに返済日ですが、給料日のあとなどに設定されることが多いです。クレジットカードは各社決まった返済日となりますが、任意整理をすると、その点柔軟になるのが特徴です。ただし、後々の変更はできません。

借金は、最終支払い日から5年が経過すると時効になります。

ただし、5年経ったら勝手に借金なくなるのではなく「時効援用手続き」をする必要があります。

ちなみに、5年間の途中で訴えられて判決が出たり、相手に「払います」と言ってしまうと、今後はそこから時効まで10年に伸長します。

まず、前提としてかながわ総合で試算してもらうのをおすすめします！（大きなズレはないです）※任意整理にあんまり慣れていない事務所や、適当なところだと、結構大きな誤差がでるみたいです。

もし、それでも任意整理で返済をしていくのが厳しそうであれば、個人再生や自己破産も視野に入れる必要があります。

保有財産や保証人のある債権の有無など、検討点が多岐に渡りますので、しっかり相談するようにしましょう！

ちなみに個人再生は借金の元本が5分の1に。自己破産では借金はゼロになります。

奨学金のある方は、基本的には奨学金を除いて任意整理されています。任意整理をすると保証人に影響がいくため、迷惑をかけないために手続きを除外する…というイメージです。

もし、機関保証を利用されている場合、任意整理するのも一つの手です。

過去にかながわ総合では奨学金（機関保証）の任意整理を行ったこともあります。将来利息カットでになっていました。

奨学金は人的保証（保証人がついているタイプ）であれば、任意整理の手続きから外していきますが、機関保証であれば保証人等の影響はありません。
実は過去に事例があったんですよね…😲
その時は、約57万円、6000円×95回払いで和解しました🤝（公益財団法人日本国際教育支援協会と交渉）

— 【公式】かながわ総合法務事務所｜債務整理実績1万件以上🏆 (@kanagawa_legal) June 13, 2024

預金口座にかかる銀行カードローンに任意整理をすると、口座凍結のリスクがあります。

凍結時点で口座に入っているお金は「相殺」といって、債務の返済に充てられてしまうので注意が必要です。

お給料が入金される口座の場合は、給料の入金先を変更するか、その銀行カードローンだけ手続きを除外するか、対処方法はいくつかあります。

給料の入金先を変更される場合は、そこだけ介入を遅らせる…などもできるので、心配しなくても大丈夫です。