借金に困ると「もうどこからも借りたくない、借金なんて懲り懲りだ」って感じですよね。
でも人生っていつなにがあるかわからないので、どうしても借入をしなきゃいけない事態が発生することがある。
どこからも借りれない…って絶望するのはまだ！早い！
「大手消費者金融に申し込んでみたけど、審査に落ちちゃった」って人は次の一手として、ぜひ中小消費者金融にチャレンジしてほしい！
- 中小消費者金融って何？
- 怪しくない？
- 審査長いんじゃないの？
などなどいろんな疑問にも答える形で、中小消費者金融についてまとめました。
お金借りたいけど審査に通らない人になぜ中小消費者金融がおすすめ？
「お金借りたくて大手の消費者金融や銀行系のカードローンに申し込んでみたけど審査に落ちちゃった」
そんな人にぜひ駆け込んでもらいたいのが中小消費者金融！
お金を借りる先として、以下の3つの場所があります（公的融資を除く）。
- 銀行系カードローン
- 大手消費者金融
- 中小消費者金融
銀行系カードローンは、三菱UFJ銀行の「バンクイック」、三井住友銀行の「三井住友銀行カードローン」、りそな銀行の「りそな銀行カードローン」などが有名。
銀行系カードローンは利息が低め（〜15％）。
ですがその分審査が厳しく、他社延滞や債務整理の過去があるとその時点で即否決。
また2017年頃に銀行の過剰融資が問題となり、現在は自主規制で即日融資は行っていません。
大手消費者金融は「アコム」「プロミス」「アイフル」のようにテレビCMやYouTubeの広告でもよく見かけるような有名どころのキャッシングが当てはまります。
大手消費者金融の利息は高め（〜18％）で銀行系カードローンに比べて審査は緩め。
しかし銀行系の傘下となっているところも多く、キャッシング慣れしている人からするとやや審査は厳しめの傾向。
参考までに、どの大手消費者金融がどの銀行傘下か表にまとめました。
| 消費者金融 | 銀行傘下 |
| アコム | 三菱UFJ銀行 |
| プロミス | 三井住友銀行 |
| アイフル | 独立系 |
| モビット | 三井住友 |
| レイクALSA | 新生銀行 |
表を見ての通り、アイフルのみ独立系（銀行傘下ではない）、それ以外はどこかしらの銀行がバックについていることになります。
銀行傘下とはいえ、大手消費者金融はスピード審査・即日融資をウリにしていますし、借入や返済方法もいろんな方法があって便利。
最近はカードレスのため、スマホアプリを使ってコンビニATMで借入できる方法も増えています。
そして今回の紹介のメインとなる中小消費者金融。
中小消費者金融の特徴・メリット・デメリットは次で説明します。
お金借りたいけど審査に通らない人に中小消費者金融のメリットデメリット
中小消費者金融の特徴・メリット・デメリットを3つずつ挙げていきます。
まずはメリット3つ。
- 地方展開だが全国から申し込みOK
- 過去に事故情報があっても審査のときは柔軟に見てもらえる
- 在籍確認で柔軟な対応をしてもらえる
特徴①地方展開だが全国から申し込みOK
中小消費者金融は東京や大阪などに所在しているところもありますが、四国や中部地方などに所在しているところもあります。
そうしたところでも、現在はインターネットによる融資申込みをメインとしているため、全国から申し込みOK。
借入や返済も店舗や専用の契約機に行く必要がないので、どこに住んでいても問題なく利用できるのが特徴の一つ。
特徴②過去に事故情報があっても柔軟に審査してもらえる
中小消費者金融の特徴として、審査に対する考えが柔軟！
この「審査に対する考え」というのは「自己破産していてもOK！」とか「他社延滞中でもOK！」とかそういうブラックすぎる人も許容しているというわけではありません。
むしろそれだと闇金っぽくなっちゃいますよね
あくまでも、過去に延滞があったり、債務整理を行っていたりしても、「現在はどうなのか？」というスタンスで属性を判断していることが多いっぽいです。
事故情報がある人でも現在のクレヒスや属性がよければ、十分審査してもらえる可能性があるということに◎。
特徴③在籍確認で柔軟な対応をしてもらえる
キャッシングの申し込みでかなり憂鬱なのが在籍確認です。
在籍確認とは、「本当に申込者が会社にいるかどうか？」を確認するためのもの。
この在籍確認、大手では「個人名」でかけてくるなど、キャッシングの利用がバレないように最大限配慮しているのがセオリーです。
しかし！勘の鋭い人は、それがキャッシングかもしれないと気づく可能性もあります。
もはやそうなれば同じ借金仲間として仲良くなれそうな気もしますが←
中小消費者金融の場合、もっとバレないような在籍確認をしてくれることもあります。
例えば、今回紹介するうちの一つである「セントラル」。
私の旦那もセントラルに申込みをしているのですが、その時は「生命保険を名乗ってくれる」とのことでした。
もう一つ紹介する、「いつも」。
ここでは在籍確認がバレないように「友だちのような感覚で電話をしてくる」らしいです。
こんな感じで中小消費者金融は柔軟な対応をしてくれます。利用者により身近に、そして寄り添った対応をしてくれるのは、”中小”ならではなのでしょうね。大手のような機械的な対応が苦手な人にもおすすめです。
お金借りたいけど審査に通らない理由とは？
このページを見ているということは、すでに大手消費者金融の審査に落ちてしまって途方に暮れている人も多いかと思います。
中小消費者金融に申込みをする前に、あらためて審査否決の要因を探ってみましょう。
とはいえ、ほとんどのキャッシングの審査では審査落ちの理由を公開していません。
けど、ある程度審査落ちの原因は推測することができます。
私もダテにブラック人間を10年以上やっていませんよ( ◠‿◠ )
ここではキャッシングの審査落ちの理由となるものをまとめました。
- 総量規制
- 虚偽の申し込み
- 他社借入で延滞
- 金融事故
- 勤続年数が短い
- 多重申し込み
理由①総量規制
総量規制とは、年収の3分の1を超える場合は新たな借入ができなくなることをいいます。
年収が150万円なら、50万円まで
年収が300万円なら、100万円まで
年収が500万円なら、165万円まで
このような感じで、上記の金額をオーバーすると、融資申込みをしても審査に通りません。
もし自分の年収の3分の1以上の借入ができてしまったら、そこはおそらく闇金なので利用しないでください。
闇金は本当に絶対ダメ。「ブラックOK」とかそういう甘い言葉は信じないで！
理由②虚偽の申込み
虚偽の申し込みは意外とバレるもの。
例えば勤務形態。バイトなのに正社員とか契約社員と偽ったりとか…
他社借入もそうです。どのキャッシングにも他社借入を入力する項目があります。
これも審査で信用情報機関に照会したら一発でわかるのでアウトですね。
こんな感じで虚偽の申し込みはバレるので、バレたら審査落ちは確実です。
もちろん私はやったことないですよ！
理由③他社借入で延滞
他社借入で延滞していると、バッチリと信用情報機関に登録されてしまいます。
信用情報機関は「CIC」「JICC」「全銀協」の3つがあり、このうちの「CIC」は過去2年分の支払い状況を参照できます。
支払い遅れが1〜2回あったからといって絶対に否決！と直接の原因とはなりませんが、遅れが多発していたりすると否決の可能性はググッと上がります。
直近2年分だけじゃなくても、過去に利用していたもので延滞しているとそれも記録として残っている可能性があります。
完済や解約した契約でも、その記録の保有期間は5年間となっていることが多いためです。
気になる方はぜひ一度「CIC」を開示してみてはいかがでしょうか。1,000円くらいで開示できます。
理由④金融事故
金融事故とは以下を言います。
- クレジットカードが強制解約になった
- 他社延滞で信用情報に「異動」がついた
- 過去に債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）をした
キャッシングの審査落ちの原因で一番濃厚なものの一つです。
かくいう私も2014年に任意整理をして、それから数年間何やってもダメでした（主にクレジットカード審査）。
それくらい、金融事故を起こしていると、なにをやっても審査落ち💧
その点、今回紹介する中小消費者金融では、銀行系カードローンや大手消費者金融に比べて”今”を重視した審査をする傾向があるため、過去に金融事故を起こしていても融資申し込みにトライする価値は十分にあります。
理由⑤勤続年数が短い
直接の原因にはなりませんが、勤続年数が短いことも審査落ちとなる原因の一つに挙げられます。
勤続年数が少ないと、転職されてしまう可能性もあり、そうなると収入が減ってしまい、貸倒のリスクがグッと上がってしまいます。
その点、勤続年数が長い人の方が今後も収入が安定していると見られるため、審査において多少は有利に働くといったレベル。
個人的には勤続年数はあんまり気にしなくてもいいような気がします。
理由⑥多重申し込み
多重申し込みとは短期間のうちにいくつもの消費者金融に申込みをしてしまうことです。
申し込みの情報は、これも信用情報機関にて登録されています。新規申し込みは6ヶ月間保有されています。
どのくらいで多重申し込みになるか？というと、ネットやSNSで口コミを調べている限りだといろんな意見がありますね。
- 1ヶ月4枚以上の申し込みでアウト
- 6ヶ月で3枚以上でアウト
- 3ヶ月で10枚以上申し込みしても作れた
とか本当にいろいろあって、多重申し込みの基準ってさまざまでわかりませんｗ
個人的には、審査に通れば多重申し込みのカウントには反映されず、「審査落ちの多重申し込み」がアウトな気がしています。
これら審査落ちの原因はあくまでも私の推測なので、参考程度で考えてもらえると助かります！
ちなみに2022年5月現在のなつこの申し込みは、6ヶ月間でクレジットカード5枚申し込みと、まあ多重申し込み気味ですが、3枚審査に通っています。
お金借りたいけど審査に通らない人におすすめ中小消費者金融①セントラル
| 年齢 | 満20歳以上 |
| 金利 | 年4.80％〜18.00％ |
| 利用限度額 | 1万円〜300万円 |
| 最短融資 | 平日14時までの申込受付で当日融資可能 |
| 借入方法 | 振込 Cカード |
| 返済方法 | セントラルATM 振込 コンビニ |
| 利息ゼロ期間 | 初回30日 |
| 本社所在地 | 愛媛県松山市 |
| 必要書類 | 本人確認書類 ※運転免許証、健康保険証、パスポート、マイナンバーカード |
セントラルは中小消費者金融のなかでも比較的大きいキャッシング会社です。四国を中心に展開していて、現在は関東にも店舗を構えています。なんと創業41年！
多くの中小消費者金融が振込融資のみの取り扱いの中、セントラルは「Cカード」を発行しているため、カードを使って融資を受けることができます。
一度、私の旦那も審査申込みをしているのですが、任意整理で返済中でも審査に通りました。
＼体験談はこちら／
過去に事故情報があっても、他社延滞なくコツコツと払い続けていれば、その信用をしっかりと汲み取ってくれるんだな〜と思いました。
あとセントラルは女性専用の「マイレディス」があります。
いわゆるレディースローンですが、通常のセントラルのキャッシングとは融資額が違っていて、マイレディスの融資額は最高100万円となっています。
実際に体験してここがおすすめ！
お金借りたいけど審査に通らない人におすすめ中小消費者金融②フクホー
| 年齢 | 満20歳以上〜満66歳未満 |
| 金利 | 年7.30％〜18.00％ |
| 利用限度額 | 5万円〜200万円 ※初回は50万円まで |
| 最短融資 | 即日融資可能 |
| 借入方法 | 振込 |
| 返済方法 | 振込 |
| 利息ゼロ期間 | なし |
| 本社所在地 | 大阪府大阪市 |
| 必要書類 | 本人確認書類 所得証明書類 住民票原本 |
フクホーも中小消費者金融の中では老舗のキャッシング会社です。
初回は50万円までの借入となっているため、少額融資を希望の人にはぴったり。
また、フクホーは事前に申込み不可の対象の人を明示しています。
- 他社返済延滞中、または過去の借入を放置している
- 自営業主、会社役員、無職
- 健康保険証を持っていない
- 20歳未満66歳以上の人
- 本人以外からの申し込み
脱サラなどしてフリーランス、個人事業主になった人は申込みができないので注意。
また、住民票の原本が必要なのと、セブンイレブンのマルチコピー機から契約書類を取り出して手続きをする必要があるため、少々手間はかかります。
こうした手間も、中小消費者金融で申込みをする特徴です。
即日融資を希望の人は、セブンイレブンのマルチコピー機で契約書を取り出して記入後、FAXで送信できる環境だとスムーズ。
審査に関しては人となりで重視している部分があるそうなので、金融事故を起こしていても柔軟なイメージがあります。
証書貸付で借りすぎない！
お金借りたいけど審査に通らない人におすすめ中小消費者金融③フタバ
| 年齢 | 満20歳以上満73歳以下 |
| 金利 | 年14.959％〜年19.945％ |
| 利用限度額 | 初回1万円〜50万円 ※5万円単位 |
| 最短融資 | 平日16時までの審査完了で即日振込 |
| 借入方法 | 振込 |
| 返済方法 | 振込 |
| 利息ゼロ期間 | 初回30日 |
| 本社所在地 | 東京都千代田区 |
| 必要書類 | 運転免許証もしくは健康保険証 |
フタバは他社借入が4社程度までなら審査をしてくれる中小消費者金融です。
創業50年以上の、こちらも老舗ですね。
女性専用のレディースキャッシング（女性ローン）があるのも特徴。
女性専用であれば上限利息が17.950％と、通常の利息よりも約2％下がります。
フタバも、フクホーと同様、契約の際に住民票原本が必要となります。
女性専用あり！50万円までで借りすぎない♪
お金借りたいけど審査に通らない人におすすめ中小消費者金融④アロー
| 年齢 | 満25歳以上満66歳未満 |
| 金利 | 年15.00％〜19.940％ |
| 利用限度額 | 200万円まで |
| 最短融資 | 最短45分で審査完了、即日振込可 |
| 借入方法 | 振込 |
| 返済方法 | 振込 |
| 利息ゼロ期間 | なし |
| 本社所在地 | 愛知県名古屋市 |
| 必要書類 | 本人確認書類 収入証明書 |
アローは愛知県名古屋市に本社を構える中小消費者金融です。
中小消費者金融ではめずらしく、公式アプリを導入。
アプリから申し込みはもちろん、本人確認書類をアップロードすることもできます。
先に紹介したフタバ、フクホーは契約書類を郵送する必要がありますが、アローはすべてアプリ完結。
もちろん郵送物が届くこともありません。
審査に通れば最高200万円まで借りることはできるのですが、下限金利が15.00％というのが少々高いかな〜というのが正直な感想です。
ちなみにアローには「借換ローン」も用意されています。
しかし、こちらも貸付利率は年15.00％〜19.94％と、とくに変わりはないので借り換え希望の人は他社のほうが良いかと思います。
また、アローも申込不可対象を明示しています。
- 勤続1年未満（11ヶ月以下）
- 他社滞納中
- 自営業者で確定申告等収入証明が提出できない人
- 健康保険未加入の人
同じような条件がフクホーでも明示されていますが、アローは自営業者の申込OKとしています。
ただし収入証明が提出できる人が条件のため、確定申告をされる人は最低でも勤続1年が対象となります。
これらを踏まえると、アローは25歳以上で少しだけ（30万円くらいまで）お金を借りたい！という人におすすめです。
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お金借りたいけど審査に通らない人におすすめ中小消費者金融⑤いつも
| 年齢 | 満20歳以上 |
| 金利 | 年4.8％〜18.00％ |
| 利用限度額 | 1万円〜500万円 |
| 最短融資 | 最短45分 |
| 借入方法 | 振込 |
| 返済方法 | ネットバンキング 振込 窓口 |
| 利息ゼロ期間 | 30日〜60日 |
| 本社所在地 | 高知県 |
| 必要書類 | 本人確認書類 収入証明書（希望借入額が50万円以上、他社借入と合算で100万円以上超える人） |
いつもは高知県にある中小消費者金融です。
初回の契約で60万円以上を契約すると60日間の無利息期間が与えられるという太っ腹なサービスを行なっています。
いつもは審査スピードが速いのも特徴。
いつも公式サイトに掲載されている、金融メディアさんの取材記事を見ていたら、書類が揃っていれば最短45分での振込融資も可能と…！
過去に金融事故を起こしていも、現在の信用状況をしっかりと見てくれるそう。
在籍確認に関しても、会社にバレないように申込者の希望を聞いてくれます。
また、いつもも郵送物がないため、家族バレが気になる方にも安心です。
いつもは電話応対コンクールに何回も入賞した経験があるそうです。キャッシングしている電話恐怖症になりがちですが笑、そこらへんもしっかり安心できそうですよね ！
最短45分で無利息最大60日！
【比較】5社の中小消費者金融、どれが一番良い？
セントラル、フクホー、フタバ、アロー、いつもの5社の中小消費者金融をまとめました。どこにお願いするか迷ってしまいますので、ざっと比較できる表を作りました！
| キャッシング名 | 金利 | 利用限度額 | 審査スピード | 年齢 | 借入方法 | 返済方法 | 必要書類 | 郵便物の有無 | 特記事項 | 公式サイト |
| セントラル | 4.80％〜18.00％ | 300万円 | 平日14時までの申込受付で当日融資可能 | 満20歳上 | 振込 セントラルATM セブン銀行ATM | 振込 セブン銀行ATM セントラルATM | 顔写真付き身分証明書 健康保険証 | あり | 初回30日利息ゼロ 女性専用あり | 詳細を見る
 |
| フクホー | 7.30％〜18.00％ | 200万円 ※初回は50万円まで | 即日融資可能 | 満20歳以上〜満66歳未満 | 振込のみ | 振込のみ | 本人確認書類 所得証明書類 住民票原本 | あり | 証書貸付 申込不可条件あり | 詳細を見る
 |
| フタバ | 14.959％〜19.945％ | 50万円 ※5万円単位 | 平日16時までの審査完了で即日振込 | 満20歳以上満73歳以下 | 振込のみ | 振込のみ | 運転免許証 もしくは健康保険証 住民票原本 | あり | 他社借入4社まで審査OK 初回30日間利息ゼロ | 詳細を見る
 |
| アロー | 15.00％〜19.940％ | 200万円 | 最短45分で審査完了、即日振込可 | 満25歳以上満66歳未満 | 振込のみ | 振込のみ | 本人確認書類 収入証明書 | WEB完結で郵送物なし | 申込不可条件あり | 詳細を見る |
| いつも | 4.80%〜18.00％ | 500万円 | 最短45分 | 満20歳以上 | 振込のみ | ネットバンキング 振込 窓口 | 本人確認書類 収入証明書（※希望借入額が50万円以上、他社借入と合算で100万円以上超える人） | WEB完結で郵送物なし | 最大60日の無利息期間あり 高知県の電話応対コンクール入賞 | 詳細を見る
 |
比較ポイントとしては審査スピード、必要書類、郵便物の有無の3点です。セントラルとフタバで即日振込融資を受けたい場合、平日日中にタイムリミットがあることを覚えておきましょう。
必要書類はあらかじめ手元に用意しておくとスムーズです。住民票が必要な中小消費者金融に申し込む場合は、あらかじめ取得しておくのも手です。審査がスムーズに進みますよ。
郵便物の有無は、家族バレを気にする人は要注意です。郵便物が届くのをどうしても避けたい人は、WEB完結で郵便物が届かないアローかいつもがおすすめです。
- 午前中に申し込み完了しておくと即日融資の期待が高まる！
- あらかじめ必要書類を準備して申し込みをしておくとスムーズ。
- 郵便物が届かないのはアローといつもの2社。
- 中小消費者金融は大手のような利便性はなく、借入や返済は振込のところが多い。不便ではあるが、それは逆に借りすぎの抑止効果もある。
お金借りたいけど審査に通らない人まとめ
5つの中小消費者金融をまとめました。
それぞれの特徴も簡潔にまとめておきます。
| セントラル | 5社で唯一カード発行。セブン銀行で融資OK 平日14時まで申し込みで即日融資 レディースキャッシングあり |
| フクホー | 初回は50万円までの融資 自営業や健康保険証を持っていない人は契約不可 契約書類を返送する必要あり |
| フタバ | 初回は50万円まで レディースキャッシングあり （※女性専用ローンは上限金利が2％ほど低くなる） 契約書類を返送する必要あり |
| アロー | 申し込みは満25歳以上、勤続年数1年以上が対象 申し込みから契約までアプリ完結OK 下限金利が15.00％と高め 最短45分で審査完了 |
| いつも | 初回60万円以上の契約で60日間無利息サービス 最短45分で審査完了、即日融資 柔軟な在籍確認 電話応対コンクールで何度も入賞 |
このような感じです。
「お金を借りたい！」という人の多くは数百万円という大きな金額を借りたいのではなく、「とりあえず少額だけ」という人が多いのではないでしょうか。
なので中小消費者金融を選ぶにあたって、審査から借入までの速さを中心に表にまとめ、利用限度額や金利に関して特徴的な部分だけピックアップしました。
お金借りたいけど審査に通らない人の、最後の砦となることを祈っています。
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返済しても利息ばかりで元金が減らない…
毎月どこかしらを滞納している…
毎日のように取り立ての着信がかかってくる…
返済したいけどコロナの影響で仕事が激減…
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